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乡间主要靠耆老治理，土地归属往往也通过耆老作证，借贷典押、甚至连字据也不用立。耆老本身就是乡绅、大族长辈，注重人脉名望，多与当地有功名的士绅关系良好。如此保证借贷、典押履行；只有士绅才敢大量放贷，而不担心欠债的人抵赖。
且有功名的人，名下土地只需纳粮，不用徭役，常能庇护佃农逃避徭役。这也让农户更愿意将土地、向士绅典押。我朝开国数十年以来，户数必有增长，然承担徭役的农户却未增加，便是大量土地逐渐兼并的结果。”
齐泰稍作停顿，继续道：“若是朝廷钱庄、大商帮钱庄，忽然放出低息借贷。臣的估计是，土地兼并的情况不仅不会得到改善，还会更加剧烈。
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